Me gustaría que si podéis nos compartiese
seis casos prácticos reales de vuestras entidades
sobre cómo se integran esos criterios a ese eje en los productos,
más allá de lo que dentro de cinco minutos vaya a ser exigible por ley,
cómo habéis auto diseñado esa oferta de productos financieros
para, para integrar estas cuestiones y me da igual
que sea un fondo de inversión
que un producto de financiación empresarial
que un producto financiero de crédito para la inversión individual?
Si nos podéis compartir alguna algún caso práctico
y cambio?
El orden de?
Empiezo ahora por miquel, fenomenal.
Pues quizás lo primero andrea.
Una, una pequeña prevención no, porque está bien,
y voy a intentar dar ejemplos concretos de productos,
pero creo que es lo esencial, es la visión global
de las instituciones, no el final.
De lo que se trata es de conseguir un objetivo
o un propósito, pues una economía descarbonizada,
una reducción de las emisiones de cerdos,
y tenemos que ver el impacto global de nuestra actividad.
Tener un producto verde al lado de un producto marrón
y tener un cinco por 100 de producto de al lado de un producto
del 95 por 100 de un producto marrón no nos lleva al objetivo
que queremos.
Necesitamos productos sostenibles,
pero sobre todo necesitamos objetivos de balance ni los objetivos de cambio
del impacto total de nuestro, de nuestro balance no,
y creo que la estrategia de las instituciones
tiene que ir por definir un objetivo realista y global,
y luego utilizar los productos para llegar a ese sitio, no,
pero no comercializar productos sin decir hacia dónde vamos,
porque al mismo al final no sabemos si estamos consiguiendo
el objetivo final que buscamos la reducción de emisiones
o la inclusión social
o estamos comercializando productos productos verdes?
No.
Entonces, habiendo dicho eso, a mí se me ocurren un montón de cosas,
voy a decir cuatro si a la tercera aquí es que corte.
La primera es la de las estrategias de inversión.
No es lo que intentaba decir al principio.
La financiación es una de las mayores fuentes de impacto
y necesitamos definir esas estrategias de inversión
y hacerlas explícitas.
Además de los productos, necesitamos las estrategias de inversión,
una práctica que interesante de dos ha sido hace dos años
medimos la huella de carbono de nuestra cartera de préstamos.
Ya es posible con en nuestro caso con la herramienta de picat,
pero hay otras disponibles en el mercado europeo
y con un reconocimiento internacional y a través
del conocer la huella de carbono que tenemos hoy día hemos definido
que huella de carbono queremos tener en el 20 35, que es 0.
Nos hemos comprometido a ser neutros en carbono en el 20, 35,
con esa medición de huella podemos empezar a establecer
nuestra estrategia de financiación, pues mantenernos el renovables,
reducir la huella de carbono de la parte inmobiliaria,
desarrollar más la de la agricultura y una gran gran desafío,
que es el de encontrar la forma de financiar la absorción de cerdos
en la naturaleza.
Nos reforestación se conservación de los espacios,
o sea, otro tipo de agricultura.
También.
Otro ejemplo que me parece muy interesante
es el de las hipotecas no, y nosotros en el 2013,
pues lanzamos la hipoteca Triodos, que era una,
que es una hipoteca donde el tipo de interés está vinculado
a la eficiencia energética de la vivienda,
que se adquiere, de manera que cuanto más eficientes la vivienda menor
es el tipo de interés,
y esa manera estamos integrando el criterio de sostenibilidad
en el producto,
y no es sólo un capricho para hacerlo bonito y comercial,
sino que es, desde nuestro punto de vista,
una realidad desde la gestión del riesgo.
Ese activo vale más porque consumirá menos energía,
la persona que vive ahí tendrá menos, digamos,
pago de su factura eléctrica
y, por tanto, tendrá más capacidad para pagar su préstamo.
Tienen menor riesgo, tenemos un activo mejor.
Cómo no le vamos a dar una es el reconocimiento en la economía
de valores que hasta hoy no está?
No parece bastante increíble que a día de hoy todavía las tasaciones
para las financiaciones no se incorpore
la eficiencia energética, sabiendo la cantidad de valor
que hay ahí metido desde un punto de vista económico,
no otro elemento así de transformación radical
de las carteras hipotecarias.
La transparencia creo
que también la comunicación con los clientes no es un producto,
pero es un servicio vital.
Recibimos todos la factura de la electricidad
sabiendo cuando viene del renovable control,
viene de combustibles fósiles cuando viene de nuclear
y porque no recibimos nuestro extracto bancario
sabiendo cuánto va este sector con todo este sector
y con todo este sector para saber que se está haciendo con mi dinero
no es un ejemplo también muy interesante
y el último por supuesto sería el de los fondos de inversión, que es
mencionado antes.
No como ya a estas alturas creo que debemos de tomar decisiones
en los diseños de esos productos de inversión de una cierta madurez.
Muchos de los criterios que llevan ya 10 años viviendo
en la definición de productos a ese eje no nos ayudan a resolver
los problemas.
Son casi cumplimiento de una legislación global
que estamos aplicando a un producto,
como es cuidar la cadena de valor y la ética
en toda la cadena de valor.
Debemos de tomar decisiones, ya que nos ayuden a resolver
los problemas, no, y si el problema de las emisiones
es un desafío que queremos absorber, necesitamos productos
que tomen decisiones de la radicalidad necesaria.
Si el 20 30 es un objetivo necesitamos tomar
criterios que no solo sean mejores que los que teníamos,
que está bien, sino criterios que nos ayuden
a cumplir con el objetivo al que queremos llegar, no, y yo creo
que ahí hay que tener ese cambio de cultura,
de no mirar de dónde venimos y no a donde queremos llegar,
a una definición de los productos.
Gracias Miguel.
Me he quedado.
Me quedo con la reflexión,
que sobre la coherencia a nivel de entidad.
No, no, no disociar totalmente el producto
de lo que es la entidad en sí y con esa con esa reflexión,
Javier nos podrías compartir desde una entidad que tiene también
esa esa coherencia fundacional.
Casos de buenas prácticas.
Si bueno, yo estoy totalmente de acuerdo con lo que ha dicho
que no podemos plantear productos sostenibles y productos
no sostenibles.
No sería una incoherencia como mi, que también voy a plantear.
Algunos de los productos son los que estamos trabajando.
De hecho,
varios de ellos están, están en la cocina, en este momento
no para no de ellos.
Iniciativas no es alrededor de la rehabilitación
energética de las viviendas,
sobre todo de las comunidades de nuestro entorno,
donde nosotros tenemos la, la, la mayor parte
de nuestro negocio, el 40 por 100 de las emisiones
de gases de efecto invernadero provienen del sector residencia,
no?
Entonces, pues ya sabemos que los fondos genere
y son desde la Unión Europea
se quiere impulsar esa renovación del parque inmobiliario?
No.
Nosotros hemos calculado el 27 por 100 de las viviendas
hipotecadas por laboral,
muchas son de calificación en calificación energética,
exige las dos peores, una cuarta parte
y la ahí-ves un tres por 100 que no es exclusivo de elaborar,
cuya es como es el mercado español en este momento,
no.
Entonces, toda esa transformación que hace falta del parque
para que con tanto impacto, pues estamos lanzando
paquetes integrales no, que ayuden a esas comunidades de propietarios
a realizar de una forma integral esa esa rehabilitación,
esa adecuación del de la vida, de las viviendas,
del las manzanas hacia una mayor sostenibilidad
o mayor eficiencia energética, no son menores consumos y emisiones,
pero sobre todo, como decíamos al principio,
teniendo mucho cuidado también y mucho,
poniendo mucho énfasis en ese acompañamiento global,
no simplemente a la financiación, sino también el asesoramiento,
el proyecto quizá llave en mano,
pero teniendo, como decía especial, cuidado con todas esas personas
que en esta transición económica y energética,
pues las personas más vulnerables al final
también es un riesgo que detectamos algunas personas,
podemos no tener problemas para hacer frente a esas reformas,
a esas inversiones por muchas ayudas que haya,
pero puede haber, hay de hecho muchas mucho parte
de la población que no puede hacer frente, no?
Entonces encontrar soluciones para acompañar a ese tipo
de esas personas en facilitar esa esas inversiones.
Eso sería una de ellas también ligado con la, con la mejora energética
del parque de viviendas.
En línea también con lo que decía mi que le estamos trabajando
en en un enfoque complementario al final
como decía una cuarta parte del parque inmobiliario
de nuestro viviendas hipotecadas,
pero de lo que tenemos en nuestras calles y ciudades
es de la peor calificación energética en España, no;
entonces vamos a lanzar la posibilidad de contratar,
una hipoteca, la hipotecada,
pero en el que esa mejora de precio sea una vez ya
durante la vida de ese préstamo.
Si se realiza esa mejora energética
no es una forma de incentivar esa evolución
y esa mejora energética del parque de viviendas
no tú adquieres.
Una vivienda en la que puedes o la que quiere es
que tiene la liquidación energética?
Si es de una mala calificación energética decía.
Urge pues bueno,
si de aquí a unos años decide es realizar una inversión.
En esa mejora nosotros te incentivamos ya
desde el momento de la firma de esa hipoteca.
Desde ya anticipamos que si lo haces vas a tener una mejora energética,
no luego otra.
La última iniciativa sí que podíamos comentar.
Tiene que ver, dado nuestro enfoque también social.
Tiene que ver con la, con la accesibilidad
no es un tema también muy preocupante,
que de hecho últimamente pues es es actualidad
no con las pues con estas demandas
de las personas mayores, no sobre la accesibilidad física
o accesibilidad a los servicios financieros
y también estamos trabajando en un en un proyecto, en esa línea,
con una visión integral que enfoque la accesibilidad
desde un punto de vista global, como son de accesibles física.
O cognitivamente nuestras oficinas físicas,
como es comprensibles, nuestros contratos,
nuestra comunicación a la clientela nuestra cartelería
como también nuestra propia web,
o la son accesibles e incluso los procesos
no cuando comercializamos
una hipoteca alguien viene a pedirnos una hipoteca,
una persona con cualquier tipo de situación personal diferente,
pues le cómo la gestionamos, si somos capaces
de hacer ese acompañamiento durante el proceso de gestión
de una hipoteca o de asesoramiento de inversiones,
y también a la vez formando nuestros personas.
Para ser capaces de hacer frente a todas estas realidades
que hasta ahora no estaban contempladas,
ni en el diseño de los cajeros
ni en el diseño de las iniciativas había iniciativas particulares
y en algunos aspectos, como la accesibilidad física,
pues incluso hay normativa.
Pero queremos darle ese enfoque integral y global.